Un investissement ça se prépare !

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Un investissement ça se prépare. Dit comme ça, ça parait tellement évident qu’on peut se demander pourquoi je prends la peine d’écrire sur le sujet. Et bien figurez-vous que c’est souvent les choses les plus évidentes qui nous échappent.

Lorsque j’étais conseiller financier pour un grand courtier national, j’ai eu l’occasion d’observer de nombreux comportements humains et d’analyser les raisons pour lesquelles les gens souhaitaient acquérir un bien immobilier et pour cela acceptaient de s’endetter sur plusieurs dizaines d’années. Ce qui m’a surtout frappé c’était la différence de niveau de préparation entre les “candidats” emprunteurs et leur motivation sur la durée (environ 3 mois entre la date du compromis et la signature de l’acte authentique) pour réaliser cet investissement.

Certains avaient même dû s’égarer dans mon agence après avoir lécher les vitrines des agents immobiliers et baver devant la maison de leur rêve du genre :

– “Tiens chérie si on achetait ?”
– “Allez d’accord, j’ai vu justement un magasin qui vend des crédits immobiliers en face.”

Sans blague après avoir écouté leur projet et posé quelques questions apparemment innocentes pendant la conversation, il était évident qu’ils n’étaient absolument pas en phase avec leur projet simplement parce qu’ils n’avaient pas… de projet ! Ils pensaient acheter un logement de la même manière qu’ils mettent une boîte de petits pois dans le caddie.

Soyons sérieux 2 mn : investir dans un bien immobilier, quelque soit la destination (résidence principale ou locative) c’est une opération sur le long terme qui nécessite un minimum de préparation et de conviction. Ok, on a craqué pour la dernière TV écran plat et 3 semaines fantastiques de vacances au bord de mer, tout ça aux frais du petit bonhomme en mousse (vous savez le tout vert ? Bah oui CETELEMentaire !!). Bon maintenant faut rembourser sur 36 mois et ça c’est moins drôle (et quand on fait le compte, ça fait 3 semaines super chères).

Evidemment lorsque je rendais mon verdict (avec le plus de tact possible) sur les (zéro) chances d’obtenir un accord de prêt, les ex-futurs propriétaires repartaient complètement abattus, malgré mes encouragements à persévérer en changeant de stratégie.

Changer de stratégie ? Oui mais comment ?

Et bien en commençant par replacer les choses dans leur contexte : un investissement c’est assurément du long terme il faut donc préparer (assainir) son profil financier (ses finances personnelles) pour mettre toutes les chances de son côté lors du rendez-vous avec le banquier. Il faut comparer cet « examen » au permis de conduire : le jour de l’épreuve vous faites du mieux possible pour obtenir le papier rose ? Et bien faites en de même pour obtenir votre prêt !

🙁 Qu’est-ce que le banquier n’aime pas ?

  • qu’on dépense plus que ce que l’on gagne
  • les crédits à la consommation
  • qu’on n’ai pas d’épargne lorsqu’on est hébergé à titre gratuit (idem si logement de fonction)
  • les paiements mensuels de montants similaires (assimilés à du crédit conso)
  • qu’on soit en période d’essai (si contrat de travail récent)
  • qu’on lui mente…

🙂 Qu’est-ce que le banquier aime ?

  • les CDI’s !
  • l’épargne (il adore)
  • de l’apport
  • qu’il reste quelques sous sur le compte à la fin de chaque mois

En sachant cela, donnons-lui ce qu’il aime ! Oui ça va demander des efforts (mais on n’a rien sans rien) pendant plusieurs mois (voire une année), remboursons les crédits conso, faisons attention à nos dépenses mensuelles (pour éviter les découverts), essayons de mettre de côté (il vaut mieux virer 100 EUR par mois pendant 6 mois que mettre 800 EUR de côté le mois où on demande le prêt…). Enfin, je vous rappelle que le banquier veut 3 mois de relevé de banque, pas 2 ans (voir l’article les document du dossier de prêt) !!! Il faut donc se tenir à carreau pendant un trimestre, c’est le prix à payer pour faire aboutir son projet d’investissement et ça vaut vraiment le coup.

Allez courage ! Et dites-moi comment ça s’est passé pour vous dans les commentaires ci-dessous.

A bientôt

 

13 Responses

  1. pierre 5 mars 2015 / 21:57

    Bonsoir Sébastien,

    Très intéressant cet article, au passage je ne savais pas que les banquiers n’aimaient pas les personnes logées à titre gratuit,
    cela leurs permet pourtant d’épargner plus efficacement (en théorie).

    • Sebastien ROUSSEAU 10 mars 2015 / 11:43

      Bonjour Pierre,
      Merci pour ton commentaire. Au contraire, le banquier aime les locataires à titre gracieux mais seulement ceux qui ont mesuré leur avantage en épargnant une somme équivalente au loyer qu’ils auraient effectivement payé. Cela démontre une gestion saine et comme chacun sait, gérer c’est prévoir 😉

  2. kamal 4 mars 2015 / 19:31

    Bonsoir Sebastien,

    On ressent ton expérience pro à travers ton article sur la préparation d’un investissement et j’apprécie cela avec des conseils simples à mettre en oeuvre.

  3. Tancrède 4 mars 2015 / 19:15

    Bonjour Sébastien,

    Merci pour cet article instructif, je m’intéresse beaucoup à l’investissement immobilier et l’obtention d’un prêt est le plus gros obstacle auquel je vais faire face étant donné que je suis encore étudiant.
    Ton article m’a aidé à augmenter mes chances et à clarifier ce que je dois faire, donc merci à toi !

    Tancrède

    • Sebastien ROUSSEAU 10 mars 2015 / 11:54

      Bonjour Tancrède,
      Et merci pour ton commentaire. Compte tenu de ta condition étudiante et de l’avantage incomparable que tu as en étant jeune, mon conseil est de repousser à plus tard l’épreuve de recherche de financement (et j’ai plein de bonnes raisons à ta disposition ;). Pour démarrer dans l’immobilier, je chercherais un parking (tu peux trouver < 10k EUR), quitte à le payer cash. Ce que tu apprendras au cours de cette transaction immobilière aura beaucoup plus de valeur que de savoir obtenir un prêt (après tout, il y a des courtiers pour ça. A bientôt

  4. mehdi 4 mars 2015 / 17:44

    C’est super de voir comment préparer un investissement. Travailler un RDV avant d’aller chez le banquier est une chose à ne pas négliger. Ça fait même parti des choses indispensables pour un bon investissement !

    Merci

  5. Vincent 4 mars 2015 / 13:24

    C’est toujours bien de savoir ce qu’aime la banquier, et il vaut mieux le garder en tête quand on va le voir. La préparation de cette rencontre avec le banquier prend alors tout son sens, comme tu le dis dans un autre article.

  6. marie 4 mars 2015 / 11:27

    Bonjour,

    C’est le premier article que je lis sur ton blog et ce premier article me donne très envie d’en découvrir davantage. En effet je suis complétement d’accord avec toi, un investissement ça se prépare et il est nécessaire de se montrer auprès du banquier sous son meilleur profil. La banque est une des grosses clés de l’investissement. Sans son accord on ne fait rien !

    Merci pour le partage de ses infos !

  7. florent 4 mars 2015 / 09:29

    salut,
    je suis exactement dans ce cas de figure je me réeduc financièrement pas évident de limiter mon train de vie, mais c’est pour la bonne cause; Ton article me conforte sur la vision de mon banquier .

  8. Raphaël C. 4 mars 2015 / 01:32

    C’est vrai que c’est assez inquiétant la façon dont certaines personnes se « jettent » dans des projets avec des oeillères ! Mais ces erreurs ne créent-elles pas des bonnes affaires avec des vendeurs motivés ? Bon je l’accorde, c’est un peu tiré par les cheveux et vicieux ! 😉

  9. Alex 4 mars 2015 / 00:14

    Bonjour Sébastien,

    Merci pour se partage, c’est beaucoup de contenu intéressant.
    J’aime beaucoup « Qu’est-ce que le banquier n’aime pas ? »
    Je prend bien conscience que un investissement sa se prépare.

    A bientôt

  10. Gaëtan 3 mars 2015 / 23:45

    Merci Sébastien pour ces précisions.
    On voit que ce n’est pas si simple d’obtenir un prêt, mais avec ces quelques conseils, cela va bien m’aider.

  11. william 3 mars 2015 / 23:44

    Bonsoir,

    Excellent article reprenant des règles qui semblent évidentes, mais qu’il est indispensable d’observer

    Merci